Depuis son instauration par la loi PACTE de 2019, le Plan Épargne Retraite ou PER est devenu le produit financier de référence pour les épargnants. Il permet de constituer une épargne afin de bénéficier d’un complément de revenus au moment de la retraite. La rentabilité d’un PER dépend de nombreux paramètres, d’où l’intérêt de faire attention lors du choix du contrat. Quel est le meilleur PER du marché ?
Un contrat avec le moins de frais possible
En matière de PER, les frais sont multiples, amoindrissant la performance des contrats d’épargne retraite. Entre les frais d’entrée, les frais courants, les frais de gestion, d’arbitrage et les frais sur les arrérages des rentes et les transferts, un PER peut coûter plus cher que prévu. Au moment de souscrire, il faut étudier l’ampleur de ces dépenses. La meilleure manière de limiter leur impact sur le rendement du plan est de comparer les offres. Les acteurs du marché font preuve d’une grande disparité sur les frais. Grâce à cette liste des meilleurs PER, tout intéressé peut avoir un aperçu du coût moyen d’un PER de manière à éviter les frais non justifiés.
Le PER est un contrat de moyenne et longue durée. C’est pourquoi on doit prendre en considération les risques d’accumulation des frais. Si en moyenne, ils représentent environ 2%, ils peuvent grimper jusqu’à 5% si on ne fait pas attention au choix du contrat. Quoi qu’il en soit, sachez qu’il est possible de négocier les frais d’entrée.
Un PER avec des supports de qualité
S’il est essentiel de limiter les frais, il est d’autant plus important d’investir dans un placement performant. Pour cela, il faut préalablement se renseigner sur les supports d’investissement proposés. Ce sont ces supports qui vont générer le rendement qui va gonfler le capital du PER , donc le montant des revenus complémentaires à la sortie.
Le choix d’un support d’investissement dépend du profil de l’épargnant et de son appétence aux risques. Un client recherchant un placement sécurisé se tournera plutôt vers un contrat qui offre un fonds euros. Il est souscrit aisément, délivre une rémunération appréciable et le capital est garanti. On privilégiera alors les PER assurantiels au détriment des PER bancaires. En revanche, si on est à la recherche d’un bon rendement et qu’on est prêt à prendre des risques, il est préférable d’opter pour un contrat avec des supports en unités de compte. Dans ce cas, la quantité compte tout autant que la qualité. Il est préférable de diversifier les placements pour compenser les risques de perte.
Un contrat de PER flexible
Un PER est dit flexible lorsqu’il offre différentes possibilités aux épargnants, que ce soit en matière de versement, de gestion ou de sortie. Pour maximiser l’avantage de son plan, encore faut-il être en mesure d’adopter la bonne stratégie. Le titulaire devrait avoir le choix de verser à son rythme sans contrainte et avoir l’occasion de gérer ses placements en ligne. Si on souhaite liquider le PER en capital une fois à la retraite, il est conseillé d’effectuer des rachats fractionnés de manière à débloquer en plusieurs fois les fonds sans hausser la tranche d’imposition. Cela n’est pas toujours possible puisque certains assureurs n’acceptent que la liquidation en une seule fois comme les anciens contrats retraite. Des conditions de liquidation flexibles sont primordiales. Vérifiez qu’il est possible de faire des rachats fractionnés et qu’il n’y a pas d’obligation de liquider le contrat arrivé à un certain âge.
Un PER assurantiel pour son régime successoral
Le PER est un placement financier présentant de nombreux avantages, dont un régime successoral avantageux. Néanmoins, cela ne concerne que les PER assurantiels. Si le titulaire décède avant ses 70 ans, la transmission des sommes versées à un bénéficiaire échappera à toute taxation jusqu’à 125 500 euros. À partir de cette somme, il faut compter une taxation de 20% jusqu’à 700 000 euros et au-delà, de 31,25%. Cet avantage fiscal n’existe pas dans un PER bancaire ou en compte-titres.
En matière de succession, il convient de vérifier l’existence d’une garantie spécifique appelée garantie plancher. Cette clause va assurer aux héritiers la récupération au minimum du capital investi en cas de décès du titulaire. Si le contrat comporte une garantie plancher, il faut connaître ses conditions, son coût et sa durée de validité.
